Цифровая революция: какими станут банки будущего?

Информационные технологии проникли во все сферы жизни человека, так или иначе затронув бизнес и, конечно же, банковскую систему. Происходящие в ней трансформации оказывают значительное влияние на функционирование всех финансовых институтов, а также работающих в них сотрудников. Эти изменения будут происходить и дальше, и вскоре банки станут совсем не такими, какими мы знаем их сейчас.

Чтобы преуспеть, компании активно интегрируют в свои системы передовые технологии. Но процесс этот происходит не так быстро и просто, как хотелось бы. Перезагрузка финансовых учреждений требует изменений каждого технологического процесса, а самое главное – изменения сознания работающих в них специалистов. Цифровая трансформация влечет за собой трансформацию профессиональную. Это значит, что использование инноваций и автоматизация баз большого объема информации становятся важнейшим элементом в работе комплаенс-контролеров.

Руководитель аудиторского отдела ПАО «СибурХолдинг» В.Кременецкий опасается исчезновения в ближайшем будущем таких специальностей, как бухгалтер, контролер, аудитор и, в том числе, комлаенс-контролер. Их задачи возьмет на себя искусственный интеллект. В связи с этим изменится и роль самих банковских учреждений, которые станут более индивидуализированными. Кроме того, на финансовом рынке неизбежно появятся новые крупные игроки. 

Дистанционная идентификация пользователей

Индивидуализация – это эффективное средство для повышения лояльности клиентов. Банки создают персональные предложения для конкретных людей, основываясь на анализе их личных предпочтений. На этот путь уже ступили Сбербанк, КивиБанк, Банк Тинькофф. В настоящее время они активно внедряют новые технологии, занимаются переподготовкой своих сотрудников. Так, в феврале СМИ сообщили, что «Сбертех» покупает семинары по blockchain-технологии для корпоративного обучения сотрудников «Сбербанка».

Один из высокотехнологичных трендов банковский отрасли – дистанционная биометрическая идентификация, которая дает возможность повысить безопасность личных данных клиентов и одновременно упростить для них процесс получения банковских услуг. К существующим сейчас и уже популярным методом опознавания по подписи, голосу, отпечатку пальцев, лицу вскоре может прибавиться метод опознавания по движению. И такую разработку уже анонсировал «Ростелеком».

Планируется, что система начнет работать в третьем квартале 2018 года. Это будет биометрическая система, которая с помощью нейронных сетей и машинного обучения с легкостью сможет симулировать любой биопризнак. Разработка проекта Национальной государственной платформы биометрической идентификации была завершена и утверждена еще летом 2017 года. Это будет единая система для клиентов всех российских банков, а ее оператором выступит «Ростелеком».

Глава комплаенс-отдела в Альфа-Банке Д.Устинский считает, что механизм дистанционной идентификации клиентов по биометрическим параметрам и информации, находящейся в общей системе, – это значительный шаг на пути к повышению удобства банковских услуг. Всего один раз обратившись в любой банк, впоследствии человек сможет удаленно получать любые услуги в любом другом банке.

Глава AFC DeutscheBank М.Шалимова говорит, что развитие темы дистанционной идентификации происходит активными темпами благодаря развитию информационных интернет-сервисов как для частных клиентов, так в скором будущем и для компаний.

Изменение принципов проведения финансовых операций

Цифровая идентификация невозможна без соответствующей инфраструктуры. Так, при помощи блокчейна и пиринговых технологий (Р2Р) появилась возможность почти бесплатного решения проблемы опознавания личности при совершении торговых операций.

Препятствиями на пути внедрения этих технологий являются сложности с личными данными, несоответствия в законодательствах разных стран. Тем не менее, нельзя не отметить ряд обнадеживающих факторов, которым была проставлена поддержка европейских регуляторов.

В начале января 2018 года в Евросоюзе стала действовать новая директива о финансовых операциях PSD2, направленная на усовершенствование и снижение стоимости таких услуг для потребителей. Данный закон изменяет структуру европейского рынка финансов, в том числе, вводит в действие сервисы PISP и AISP.

Роль провайдера в управлении клиентскими счетами в этой системе отведена самим банкам, которые должны предоставлять информацию посредникам с согласия клиента, но без специального договора. Говоря иначе, небанковские платежные сервисы получат доступ к информации обо всех банковских операциях клиентов. Это значит, что банки перестанут занимать монопольное положение на рынке, а будут служить лишь хранилищем информации. Соответственно, они лишатся комиссионных сборов, за счет которых имеют основной доход.

Регулирование финансового рынка в новых условиях

На сегодня позиция российских регулирующих органов остается неопределенной. Банк России совместно с Министерством экономического развития подготовили три федеральных законопроекта, между которыми есть значительные отличия: «О цифровых активах», «О майнинге», «О краудфандинге».

Среди ключевых положений этих законов есть особенно важные: «криптографический рубль как платежное средство в РФ», «обмен цифровых активов может осуществляться исключительно через операторов», «предоставление в открытом доступе эмитеном криптовалют публичной оферты, меморандума для инвесторов и прочих документов». Если данные законы будут приняты, они поменяют структуру существующего финансового рынка, и это потребует тщательного комплаенс-контроля.

Опережающие темпы интеграции цифровых технологий требуют квалифицированных специалистов-практиков. Для перехода сознания людей на digital потребуются годы, а возможно, десятилетия. Поэтому банкам уже сейчас стоит позаботиться о трансформации культуры в организации и о создании среды, построенной на доверии. Это обеспечит баланс между обеспечением безопасности и допустимым риском использования инновационных технологий.